9月下旬的一天，收到單位發來的扣罰工資通知后，高楓（化名）臉色微微一變，隨后把手機放到辦公桌上，將頭靠在椅背上，輕輕嘆了一口氣。

銀行金飯碗不好端：行長因貸款逾期工資被扣

作為一家股份制銀行的分行行長，因為所在分行一筆貸款逾期，此前他已有兩個月被扣罰。“這個月居然又扣了2萬塊錢，剩下的只夠吃飯了。”高楓有些自嘲地說。

類似高楓的情形，在商業銀行中已不鮮見。隨著不良貸款持續上升，不少銀行的不良貸款考核標準都在變得更加嚴厲，高管因不良貸款被扣罰工資也屢見不鮮。《第一財經日報》獲悉，在一些銀行，出現不良貸款后，管理人員也被要求離崗清收，甚至倒扣績效收入、無法離職。

“銀行的工作確實越來越不好干了。”某股份制銀行深圳分行人士告訴《第一財經日報》，為了避免出現不良貸款被罰，一些銀行業務人員已經不愿做新的貸款，或者無法申報新的貸款項目。

被扣罰工資的高管們

從今年7月起，因為所在分行出現一筆較大金額的貸款逾期，高楓已經連續3個月被扣罰工資，總金額接近6萬元，而這幾乎是他3個月固定工資總數的40％。

高楓告訴《第一財經日報》，這筆逾期貸款總金額4000萬元，逾期時間是在今年6月底，但在7月中旬就已收回全部本息，逾期時間前后不到20天，并未給銀行造成實際損失。在7月份發工資的時候，他當即被扣罰了2萬元。令他略感意外的是，在隨后的8、9兩個月，他仍然被連續扣罰工資，而且金額也未減少。

“逾期當月扣罰工資是應該的，但收回來之后還被罰，就有點讓人不好接受了。”高楓說，由于考核由總行管理，雖然是分行行長，他也無法改變考核結果。盡管這筆逾期貸款是該行的業務，但卻并非由他本人經手，而且也經過完整的業務審批程序。因此對于連續三個月被罰款，他感到有些委屈。

實際上，類似高楓的經歷，在眼下的銀行業中并不鮮見。深圳某股份制銀行人士說，當前各家銀行的不良貸款壓力都很大，雖然沒有造成實際損失，但畢竟已經產生風險，而且可能影響到監管評級，會對銀行產生隱性損失，作為分行行長被扣罰薪酬，其實是正常情況。雖然各家銀行的管理機制不一樣，但有的銀行扣罰標準更嚴。

此前，隨著不良貸款持續增加，各家銀行都在此方面加強了考核。銀監會數據顯示，2015年上半年，全國商業銀行不良貸款余額已經達到1.09萬億元，比去年底增加2493億元；不良貸款率為1.5%，比去年底上升0.25個百分點。而在2014年底，上述數字分別為8426億元、1.25%。今年上半年，全國商業銀行新增不良貸款已經超過去年全年。

相較于高楓所在銀行，一些銀行的考核更為嚴厲。業內人士告訴《第一財經日報》，某股份制銀行一家支行今年出現了一筆1600萬元的不良貸款，而經手的業務人員中途離職，這筆貸款就被轉到支行行長名下。后來貸款出現問題，這名支行立即被解除職務，離崗清收這筆貸款，以前已經發放的績效工資也被追回。

“離崗清收只能拿最低的工資，還要追加行政處罰，這樣一來，不但工資拿不到，每個月還要被倒扣錢。”知情人士說，由于離崗清收工資很低，而處罰通常又很嚴厲，涉事人員在此期間基本沒有收入，甚至連以前的業務也要進行核查。

除了業務人員，一旦發生不良貸款，信貸審批人員也會受到牽連。業內人士說，在此之前，出現壞賬時，一般只處罰信貸人員，而審批條線則不會受罰。隨著不良貸款壓力增加，如今很多銀行都調整了風險管理標準。一旦發生逾期、不良貸款，審批條線也會受到處罰。

而這還不是“最慘”的。經手的貸款出現風險，即便是離職也不被允許。某股份制銀行分行人士甚至說，如果出現問題的貸款收不回來，就拿不到銀行的離職證明，直到貸款收回為止。而沒有離職證明，就無法進入其他銀行或金融機構任職。

避險之技

不良貸款考核導致的扣罰，已經導致銀行業收入水平下降。公開信息顯示，多家上市銀行今年上半年的人均薪酬水平，已經出現明顯下降。

盡管如此，出現不良貸款時，涉事人員都會受到處罰，但并不意味著涉事者都會受到同樣嚴格的對待。在執行考核標準的過程中，可能也存在一定的“潛規則”的可能和空間。

“銀行業務條線的工資、獎勵都很高，考核的彈性空間也很大，如果得罪了人，或者關系沒處理好，處罰的時候就會按最嚴的標準執行，不會留任何情面。”上述深圳股份制銀行人士說，影響的就不僅是收入，職業前途也會受到影響。

即便是不被要求離崗清收，一旦出現不良貸款，相關人員的新業務也難以開展。上述股份制銀行人士說，按照該行新出臺的規定，只要經辦的貸款出現逾期，或者成為不良貸款，經辦人就無法申報新業務，即便申報也難以通過。如此一來，收入水平就會大幅下降。就算是沒被要求離職離崗，但繼續留下來，也“沒有多大意思”。

這種方式甚至成為銀行規避風險的一種手段。上述深圳股份制銀行人士稱，其所在銀行尚未對高管進行不良貸款扣罰，其本人經手的業務，目前也未出現大額不良貸款，但今年以來，其申報的多個項目都被審批部門否決，而得到通過的項目，是其中的少數。“我最近都在考慮，是不是要換個工作，但別的銀行估計也好不到哪里去。”

與此同時，減少新增貸款，也成為銀行從業人員避險的方式。上述業內人士稱，為了避免新增業務逾期或出現不良貸款，一些存量業務規模比較大的業務人員，干脆不再開展新的貸款業務，變成了純粹吃老本。

新的處置途徑

隨著不良貸款持續上升，銀行資產質量壓力加大，依靠扣罰、涉事人員清收，已經無法遏制資產質量下降。尋找新的處置辦法，成為銀行消化不良貸款的主要方向。

“清收是能起一定作用，但解決不了全部問題，有些貸款根本就收不回來。那些大額貸款，就算扣一百年的工資，照樣還是抵消不了。”上述股份制銀行人士說，除了清收、轉讓、核銷等傳統手段之外，貸款展期、重組成為銀行處置不良貸款的新方式。

事實也是如此。平安銀行半年報數據顯示，2015年上半年，該行重組貸款達到166.35億元，較年初增加83.3億元，增幅高達100.3%。民生銀行也在半年報中表示，將綜合運用催收、重組、核銷等多種處置方式，強化不良資產問責，提升清收處置成效。

國有大行同樣如此。以工行為例，今年上半年，該行重組貸款規模雖然較小，僅比去年底增加7.6億元，但展期貸款卻大幅增加。截至2015年6月底，其展期貸款491.3億元，比去年底增加201.42億元，增幅達到60%以上。

實際上，重組貸款也是監管層鼓勵的方向。根據媒體公開報道，銀監會在2015年上半年監管工作會議上表示，要把遏制不良貸款的快速上升，作為當前風險防范化解工作的首要任務來抓，而貸款重組、聯合授信等方式為監管層所鼓勵的。

“跟硬性清收相比，重組貸款是更好的辦法，有些企業只是一時出現困難，如果重組，還有可能將損失降到最低，硬性清收的話，反而可能收不回來了。”上述深圳股份制銀行人士說，從降低風險的角度來看，重組是處置不良貸款更為有效的方式。